“暴雨來襲，汽車被淹了該怎么辦？”近來，昆明正值雨季，經常遭遇暴雨突襲，這也讓許多車主瑟瑟發抖。那么，暴雨過后，停放的車輛被淹，保險能否理賠？開車途中遇到暴雨，車輛涉水行駛被困水中，該如何處理？在理賠過程中發生爭議，又該怎么辦？春城晚報-開屏新聞記者采訪了律師，為大家逐一解答。

市民聲音

不少車主擔心車輛被淹

對理賠流程并不了解

近一段時間，昆明連續出現強降雨天氣，主城區多路段出現淹積水情況，這也讓不少車輛被“困”水中，一些車主也表達了自己的擔憂。

“昆明一直連續下大雨，我有幾次開車出門都遇上了暴雨，路面積水淹到車輪的一半，開車經過時還是會很緊張的。”家住昆明官渡區官南大道附近的市民張先生說，上班路上遇到暴雨，這對他的車技和愛車都是一次巨大的考驗，“還是會有一些擔心的，之后也打算到汽修店對車輛零部件進行必要的檢查并維修。”

“就怕車輛被淹，半夜起來挪車也是太不容易了。”市民李女士說，之前，她的汽車停在小區地下停車場，可沒想到，因為當天夜里雨下得太大，她半夜收到了業主群消息，說車庫可能因為積水而無法正常使用。無奈之下，李女士只好半夜起來將車輛移到了小區樓下停放。

“上周六晚上11點多，我看到業主群說車庫淹了，就趕緊去挪車，當時水已經快到膝蓋了，差點就把汽車也淹了。”去年才剛提新車的王先生最近也是遇上了同樣的情況。王先生說，他也是第一次碰到這種情況，雖然有保險，但也不清楚保險公司會怎么處理。

天降暴雨，車輛被淹了，理賠問題自然是車主們最關心的問題。通過走訪，記者發現，車主們對機動車保險的認識和重視程度不一，有的車主在購入新車時，為了省心購入了全險，“一步到位”包括機動車損失保險（簡稱車損險），而有的車主則覺得沒有必要，“車泡水”的情況并不頻繁發生，并未購買。剛提了新車的小陳告訴記者，盡管他也買了保險，但對于該如何理賠問題卻不太清楚。

典型案例

暴雨導致車輛被淹

維修過程起糾紛

2021年6月的一天，親友駕駛張先生的車輛行駛至昆明某路段時，因突降暴雨，導致車輛被水淹。

事故發生時，張先生的車輛尚處于保險期限內。但對于該如何維修的問題，張先生和保險公司未能達成一致意見。張先生稱，事故發生后，他第一時間通知保險公司并告知了車輛的受損情況，但保險公司卻未給出解決方案，他只能自行將車輛拖至云南一家汽車維修服務公司進行維修。車輛維修期間，他又多次催促公司盡快與維修公司就車輛維修相關事宜進行確認，但保險公司也仍未理賠。車輛修理完畢后，為了避免損失進一步擴大，無奈之下他只能自行墊付了修理費7萬余元。之后，張先生一紙訴狀保險公司訴至昆明市西山區人民法院。

對此，保險公司則認為，根據4S店的定損證明，其僅應當承擔27000余元的汽車修理費用。張先生不在4S店進行修理的原因是4S店及保險公司認為某些零部件沒有更換的必要，但是張先生要求更換。張先生的汽車修理項目是修理廠自主決定并非張先生要求。張先生自行找修理廠維修前并未與保險公司協商。

西山區法院審理后認為，本案中，原被告雙方簽訂的機動車綜合商業保險合同合法有效，被告對原告車輛受損應承擔賠償責任。對于本案中被告實際應當承擔的保險理賠費用，應根據車輛實際修理產生的費用承擔。法院認為，對原告車輛損壞的部位及需要維修的項目，被告雖然提交了一份清單，但該清單并未經過原告確認，也未實際執行，而原告出示的修理清單是已經經過維修的實際項目且有相對應的修理價格。被告對修理范圍和修理價格有異議，但未能提交證據證明原告對車輛進行了超范圍的維修，故抗辯理由不成立。據此，法院一審判決，由被告保險公司賠償原告張先生車輛損失7萬余元。

律師說法

關于涉水車輛理賠問題，記者采訪了北京大成（昆明）律師事務所代晨律師和鄧沁律師，為大家逐一解答。

Q1：停放著的車輛被淹，保險能否理賠？

鄧沁律師認為，涉水險責任包含在車損險范圍內，投保了機動車損失保險（常稱車損險）的車輛，在行駛、停放或作業過程中因為暴雨、洪水等自然災害造成直接損失，且不屬于免賠范圍的，保險公司應當理賠。

Q2：暴雨導致小區地下車庫被淹，停放的車輛被泡，這種情況下，物業公司能否以不可抗力主張免責？能夠同時找保險公司和物業公司理賠嗎？

鄧沁律師表示，首先，投保了車損險的車輛有權要求保險公司理賠。其次，物業公司是否需要承擔責任應視其是否存在過錯或違約行為而定，若物業公司存在未及時維護排水系統、無基本防洪設施設備等過錯，那么物業公司應當承擔責任，若物業公司在預防和補救方面均已盡職盡責，則其可以不可抗力主張免責。

如果保險公司與物業公司均需擔責，當事人可擇一或同時主張，但其獲得的全部賠償不應超過實際損失。如果保險公司向被保險人賠償的，而物業公司對車輛損失有過錯的，保險公司可以向物業公司追償。

Q3：開車途中遇到暴雨，車輛涉水行駛被淹后，能否理賠？

代晨律師認為，如果是購買了車損險的車輛，在正常行駛過程中因暴雨受損的，可以向保險公司申請理賠。但如果被保險人或者駕駛人明知積水嚴重還冒險涉水，此種情況可能會被保險公司認定為故意制造保險事故，因此造成的損失將不能獲賠。

Q4：車輛涉水被淹，哪些情況保險公司不予理賠？

代晨律師表示，保險公司的除外責任以合同約定為準，在暴雨造成的車險糾紛中，最常見的除外責任是二次啟動造成的損失。也就是說，車輛被淹發動機熄火后，一定不要強制啟動發動機，否則引起的發動機損壞，將被保險公司認定為屬于“損失擴大”的責任免除情形，不予理賠。對于一些有自動啟停功能的汽車，暴雨中行駛，車主應關閉該功能。

Q5：暴雨過后，車輛被泡，車主是否有權選擇維修店或車輛修理廠？是否影響保險理賠？

鄧沁律師認為，對于能否自行選擇維修機構，各家保險公司的要求有所不同，原則上應雙方協商確定。如車主堅持自己選定的維修單位的，也應在保險事故發生后第一時間（48小時內）聯系保險公司溝通定損，再進行維修，避免因為私自維修導致無法判定具體損失，從而引發糾紛。

Q6：如果在理賠過程中與保險公司產生爭議，應該怎么辦？如果保險公司在理賠過程中出現拖延或不合理的拒賠行為，是否有權利尋求額外的賠償？

代晨律師認為，被保險人與保險公司產生爭議的，雙方可以委托共同認可的有資質的第三方進行評估，若還是無法協商一致的，可向監管部門投訴或通過司法途徑解決。

一般情況下，保險公司在材料齊全后會及時作出核定，如保險公司拖延或不合理拒賠，保險合同有違約責任約定的，保險公司應承擔違約責任；或者被保險人確能證明因此造成損失的，可以要求保險公司予以賠償。

Q7：對于車主而言，車輛被淹后，該怎么做，以保障后續保險理賠過程或是發生糾紛后作為證據使用？

鄧沁律師表示，在報案之前，車主應第一時間保留證據記錄事故現場，比如多角度拍攝照片或者視頻取證，相關照片和視頻應包括車牌號、涉水高度、車輛位置和周邊環境。如有目擊者，也可溝通留下聯系方式，必要時候請其提供證人證言。

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