現在購房置業的人越來越多，一次性付清房款的人畢竟為少數人，大多數人都是貸款買房的。貸款買房是一個家庭極大的一筆長期投資，怎樣申貸還貸更經濟、更合理，是有講究的。

評估借貸能力

應首先對自己的購房能力進行一次自我綜合評估，然后再作出決策。如何評估呢？

首先要看自己是否有不低于所購房價30%的首期付款，因為絕大多數房產商都有這個硬杠子要求；其次要充分評估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入主要指工資及其它變現強的金融資產和每月必需支出指日常生活必需開支和備用資金的差額，是否大于住房貸款每月所需償還的貸款本息。

消費者最好能在貸款前向貸款銀行請教一下貸款方案，如某銀行的房地產信貸部門根據其長期從事住房貸款業務的經驗與專門調查，為消費者設計有“家庭月收入與個人住房商業性貸款對照參考表”，可讓你心中大致有個數。最近有些銀行新推出的“零首付”按揭貸款，對于那些未攢足30%購房首付款的家庭來說既是喜訊，但同時也將相應增加貸戶的每月還貸額。

巧選貸款品種

目前的貸款品種主要有“個人住房公積金貸款”、“個人住房商業性貸款”、“個人住房裝修貸款”三大類。從貸款利率上看，“個人住房公積金貸款”利率最優惠，1-5年期年率4.14%、6-30年4.59%；“個人住房商業性貸款”利率次之，1-5年5.31%、6-30年5.58%；“個人住房裝修貸款”利率最高，1年期5.85%、2-3年期5.94%、4-5年期6.03%。

公積金貸款具有貸款利率低、減收辦理貸款相關手續費、家庭各成員公積金計貸額度可合并使用等的優惠，故只要是及時足額繳納公積金的職工，均應首先申請自己所可以得到的最大額度、最長期限的公積金貸款。對因未繳存公積金而無緣申請“個人住房公積金貸款”的個人，可以用所購住房作抵押、或讓有足夠代償能力的單位與個人作擔保，向銀行申請”個人住房商業性貸款“。居民在對自用住房進行裝修時遇資金不足，可向銀行申請”住房裝修貸款“，貸期最長5年，貸額最高為10萬元。

盡量提前還貸

一方面，許多貸戶當初貸款時，由于對今后自己到底能掙多少錢心里沒底，故常常抱有”多貸一點、貸期長一點“的保守思想，幾年下來后，不料隨著收入增長還貸能力有了較大的增強；另一方面，貸款畢竟要支付利息。故此，在能力許可下，能提前還清貸款的還應是盡早還清。

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