昆明公積金貸款額度自2018年3月降為單職工30萬，已3年不變，去年，昆明個貸率僅72.75%，公積金資金池較為充裕。根據日前易居研究院《10城公積金個貸率觸碰紅線》研究結果，個貸率低于85%的屬流動性過剩，應實施寬松的住房公積金貸款。昆明在房價連漲、商業貸款利率節節攀升的今天，主要服務于剛需人群的公積金貸款政策有適當放寬的必要。
全國20城個貸率冰火兩重天
數據來源：各地住房公積金中心、易居研究院
21日，易居研究院就全國20城公積金監測情況發布報告《10城公積金個貸率觸碰紅線》，文中提到有10城的公積金個貸率觸碰紅線，但房網小編也注意到，也有一些城市的流動性明顯過剩，全國公積金利用情況可謂冰火兩重天。
以上數據是截至今年一季度末，昆明雖未公布一季度數據，但以2020年的情況看，亦屬于個貸率較低水平。
根據定義，個貸率=住房公積金個人貸款余額/住房公積金歸集余額。此處的個人貸款包括常規的貸款以及“公轉商”貼息貸款等類型。
個貸率的不同數值，可反應出流動性和風險狀況。報告借鑒貴陽今年3月份發布的政策，對個貸率進行三級分類。
一級響應：個貸率低于85%，屬流動性過剩，應實施積極寬松的住房公積金貸款，加大對購房繳存職工的支持力度。
二級響應：個貸率85%（含）―95%，應實施穩健的住房公積金使用政策。
三級響應：個貸率在95%（含）以上，應實施適度收緊的住房公積金使用政策。
根據這個分類標準，南通、合肥、宿州、欽州、蕪湖、洛陽、衢州、柳州、福州、貴陽，這10個城市公積金個貸率觸碰了紅線（個貸率95%及以上），而呼和浩特、青島、保山、隨州這4城的流動性明顯過剩（個貸率85%以下）。其他6城為二級響應階段。
報告認為，公積金市場應加快建立流動性風險防控管理長效機制，實施“分級預警、適度調控、保障剛需”住房公積金貸款和提取政策，促進房地產市場的平穩健康發展。
對應報告的提法，昆明去年的公積金個貸率僅72.75%，流動性明顯過剩，宜考慮實施積極寬松的公積金貸款政策。
昆明公積金利用率不高
昆明雖不在此次的監測范圍，但根據4月1日發布的《昆明市住房公積金2020年年度報告》，昆明去年個貸率72.75%，且較上年末下行4.54%，公積金的利用率不高。
根據報告，去年，昆明公積金繳存總額1743.72億元，比上年末增加14.67%；繳存余額482.20億元，同比增長3.71%。
在繳存職工中，中、低收入占97%，高收入占3%；在提取職工中，中、低收入占95.50%，高收入占4.50%。
在貸款職工中，30歲（含）以下占46.81%，30歲-40歲（含）占34.63%，40歲-50歲（含）占15.06%，50歲以上占3.50%；首次申請貸款占96.50%，二次及以上申請貸款占3.50%；中、低收入占98.81%，高收入占1.19%。
可以看出，昆明的住房剛需人群對公積金的依賴程度比較高，如中、低收人人群及30歲以下的年輕人。
維持了3年的30萬貸款額度能提高嗎？
在昆明擁有一個家是很多人的夢想
顯然，公積金是有著龐大的需求人群的，但昆明去年的個貸率居然還較上一年下行，說明目前的公積金政策是某些方面影響了公積金的使用。
目前，昆明市公積金貸款最高額度為單職工繳存家庭30萬元，雙職工繳存家庭50萬元。
事實上，昆明在2018年就開始收緊公積金貸款額度了。從單職工最高40萬元、雙職工最高80萬元調整為現行的額度，下降幅度還是比較大。
橫向對比，昆明的公積金貸款額度也是較低水平。據2018年的數據：北京市管和國管公積金貸款最高額度為120萬元；廣州個人最高60萬元，夫妻雙方最高100萬元；成都個人最高40萬元，家庭最高70萬元。
一方面，昆明的公積金貸款額度在全國也屬于較低水平，使用率低，流動性過剩，另一方面是節節上漲的房價和商貸利率，剛需族買房難度越來越大。
據國家統計局發布的今年3月70個大中城市的新房、二手房銷售價格的變動情況顯示，3月，昆明新房和二手房價格繼續上漲，其中新房已連續上漲了12個月，創今年漲幅新高。且昆明漲幅位居全國第三。
商業貸款利率也呈上升趨勢，據融360大數據研究院對全國42個重點城市房貸利率的監測數據顯示，2021年4月全國首套房貸款平均利率為5.31%，環比上漲4BP（1BP為0.01個百分點）；二套房貸款平均利率為5.59%，環比上漲2BP。
昆明主流銀行近期貸款利率（2021年4月）
昆明的商業貸款利率在全國雖屬中偏低水平，但銀行首套房的貸款利率也提高了，最低為5.15%，最高為5.45%；二套房貸款利率最低為5.4%，最高為5.7%，利率差0.3%。其中廣發、浦發、招商、民生四家銀行利率出現小幅上漲。
另外，昆明還有個更不利之處是支持公積金貸款的樓盤不多，也是公積金個貸率不高的一個原因。
這些因素無疑都加重了購房的資金壓力，特別是有自住需求的人群，繳存了公積金卻難以使用，與公積金的政策初衷并不相符。
雖然近期昆明也出臺了商轉公的政策，對于使用繳存公積金的人可以一定程度降低購房成本。但最重要其實還是貸款額度，30萬的貸款額度無論怎么看，都實在是過于低了，與3年前收緊額度的時候不同，目前昆明公積金資金池充裕，而房價和商貸利率節節上漲，為發揮公積金對繳存職工自住購房的支持作用，是時候適當放寬額度政策了。
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